Cinq conseils pour acheter votre première propriété

Pour chercher à connaître la valeur de la propriété que vous pourrez vous permettre d’acheter, vous ne devez pas limiter votre réflexion au seul prix d’achat. Vous devez aussi penser aux coûts supplémentaires tels que les frais de transfert de propriété si vous voulez vous fixer un budget réaliste qui tiendra compte de tous les frais connexes.

Une fois que vous avez une idée précise de votre budget, discutez avec votre banque ou votre prêteur de la possibilité d’obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire. Avoir un prêt hypothécaire préapprouvé peut vous aider à être mieux placé en tant qu’acheteur lorsque vous êtes prêt à faire une offre.

N’oubliez pas non plus de préparer un budget pour les dépenses postérieures à l’achat de votre propriété. Que vous achetiez une maison ou un condo, vous devrez acquitter des dépenses courantes telles que les taxes foncières, l’assurance habitation ou l’assurance des copropriétaires ainsi que les frais d’entretien. Ces dépenses peuvent vite s’accumuler. En 2023, par exemple, les propriétaires canadiens ont payé un total de près de 15 milliards de dollars en frais d’entretien et de réparation¹. Vous voudrez donc vous assurer que votre budget vous permettra d’acquitter ces dépenses. Un peu de planification maintenant pourrait vous éviter bien des soucis financiers dans votre parcours d’accès à la propriété.

Il n’y a pas de réponse précise à cette question. Le prix des propriétés varie d’un endroit à un autre au Canada (parfois de manière considérable!); le montant que vous devrez donc épargner pour payer votre mise de fonds variera aussi.

N’oubliez pas non plus les frais supplémentaires liés à l’achat d’une propriété dont nous avons parlé plus tôt. Des dépenses telles que les frais de transfert de propriété et les frais juridiques peuvent s’accumuler rapidement. Il est intéressant d’avoir une idée claire de tous ces frais pour fixer un objectif d’épargne réaliste.

Vous pourriez aussi tirer parti de programmes gouvernementaux tels que le Régime d’accession à la propriété et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, conçus pour aider les premiers acheteurs à accéder plus facilement à la propriété. Demandez à votre banque ou à votre prêteur si des programmes pourraient vous aider dans votre situation financière et ce que vous devez faire pour en tirer le meilleur parti. 

Vous devez payer un certain nombre de frais initiaux lorsque vous achetez une maison ou un condo. Pour vous aider à vous préparer, voyons de plus près la mise de fonds dont vous aurez besoin ainsi que les coûts et les dépenses qui pourraient être inclus dans vos frais de transfert de propriété.

Le montant dont vous aurez besoin pour votre mise de fonds dépendra du prix de la propriété que vous achèterez. Le gouvernement du Canada a fixé des règles pour la mise de fonds minimum, mais sachez qu’il s’agit ici de montants minimums.

Les banques et les prêteurs tiennent compte de votre situation financière au moment de vous accorder ou non un prêt² (par exemple, si votre cote de crédit se situe au bas de l’échelle ou si vous utilisez déjà une bonne partie du crédit mis à votre disposition). Ainsi, selon leur évaluation de votre situation financière, ils peuvent demander une mise de fonds plus élevée que le minimum exigé lors de l’acceptation ou du refus de votre demande de prêt hypothécaire.  Pensez à leur parler de votre mise de fonds tôt dans le processus d’achat afin de vous aider à savoir ce qu’ils attendent de vous et combien vous devriez chercher à épargner.

Vous devrez prendre en considération un autre élément important pour déterminer le montant de votre mise de fonds. Même si vous respectez les exigences minimales, si le montant votre mise de fonds est inférieur à 20 % du prix d’achat de la propriété, vous devrez aussi obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)³, qui viendra s’ajouter à votre coût d’emprunt total. Afin de vous aider à établir un budget pour ce coût supplémentaire, demandez à votre banque ou à votre prêteur de vous expliquer comment fonctionne l’assurance de la SCHL et l’incidence qu’elle aura sur vos paiements hypothécaires.

Les frais de transfert de la propriété sont les frais initiaux que vous devez acquitter pour conclure l’achat de votre nouvelle maison ou de votre nouveau condo. Vos frais de transfert de propriété totaux oscillent généralement entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat de la propriété⁴.

Disons que vous achetez une maison dont le prix de vente est de 660 000 $. En suivant la fourchette de 1,5 % à 4 % comme guide, vous devrez prévoir des frais de transfert de propriété de 9 900 $ à 26 400 $ dans votre budget. Pour vous donner un peu plus de détails, le tableau ci-dessous présente un certain nombre de frais de transfert de propriété courants⁵ pour l’achat hypothétique d’une propriété de 660 000 $ à Ottawa.

Tableau : Exemples de frais de transfert de propriété courants

Remarque : Les montants indiqués dans ce tableau sont donnés à titre d’exemple seulement. Les coûts et les frais peuvent varier considérablement en fonction de facteurs tels que l’endroit de l’achat et le fournisseur de services choisi.

^{† Les droits de mutation immobilière sont aussi connus sous le nom de taxe de bienvenue au Québec.}

^{‡ En général, l’avocat ou le notaire du vendeur indique tout montant d’ajustement de l’impôt foncier dans l’état des rajustements.}

^{§ Vos frais de transfert de la propriété peuvent comprendre d’autres coûts non mentionnés dans ce tableau.}

Si vous achetez une propriété au Québec, en Ontario ou en Saskatchewan et que vous avez besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL, vous devez aussi payer la taxe de vente provinciale sur votre prime d’assurance de la SCHL; assurez-vous donc de prévoir ce montant dans votre budget⁷.

Même si des dépenses récurrentes telles que l’assurance habitation et les services publics ne sont pas des frais de transfert de la propriété, n’oubliez pas que vous effectuerez également vos premiers paiements pour ces types de dépenses.

Pour trouver un agent immobilier qui pourra répondre à vos besoins, commencez par demander des recommandations à vos amis ou aux membres de votre famille et consultez les avis en ligne, mais ne vous arrêtez pas là. Envisagez de rencontrer quelques agents immobiliers pour discuter de vos objectifs, de leur expérience avec des acheteurs d’une première propriété, de leurs connaissances des quartiers qui vous intéressent et de la façon dont ils communiqueraient avec vous.

Avec un bon agent immobilier à vos côtés, vous disposerez des services d’un spécialiste expérimenté qui connaît bien les conditions du marché local, qui pourra répondre à vos questions importantes concernant l’achat d’une propriété et sera en mesure de vous défendre et de vous conseiller tout au long de votre parcours d’achat d’une propriété. 

Votre agent immobilier pourra bien sûr vous aider à connaître les propriétés en vente qui pourraient répondre à vos besoins, mais ça ne nuira pas de faire quelques recherches par vous-même. Par exemple, les plateformes immobilières en ligne vous permettent souvent de rechercher et de trier les propriétés inscrites par prix, par taille et par quartier et de consulter des photos, des plans d’étage et des descriptions détaillées de propriétés précises.

Pensez aussi à vous promener dans les quartiers qui vous intéressent dans le cadre de vos démarches de recherche d’une propriété. En plus de vous aider à vous faire une idée du secteur, vous pourriez aussi trouver des affiches de propriétés à vendre. Une fois que vous avez restreint vos recherches à quelques options, votre agent immobilier peut vous aider à planifier des visites pour vous permettre d’examiner les propriétés de plus près.

Acheter votre première propriété, c’est un moment charnière et un investissement dans votre avenir. Vous pouvez protéger cet investissement en vous procurant une assurance habitation qui répond à vos besoins. Obtenez une soumission en ligne dès aujourd’hui. C’est un moyen rapide et facile de trouver des options de couverture adaptées à votre situation et à votre nouvelle propriété.