Calcul des primes d’assurance habitation

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Que vous soyez locataire ou propriétaire, il y a de bonnes chances que vous ayez souscrit une assurance habitation pour protéger votre maison et vos biens. Et si vous avez déjà souscrit une assurance habitation, vous vous êtes probablement demandé comment votre assureur détermine le coût de votre prime d’assurance habitation.

Le coût d’une assurance habitation dépend de plusieurs facteurs, qui peuvent varier d’un assureur à l’autre. Nous avons créé ce guide de référence rapide pour vous expliquer le calcul des primes d’assurance habitation et vous donner quelques conseils pour économiser. 

Les polices d’assurance habitation couvrent généralement votre maison, vos effets personnels ainsi que les frais de subsistance supplémentaires. Elles offrent habituellement une protection financière contre les pertes ou les dommages causés par des événements tels que les incendies, le vol, le vandalisme et des conditions météorologiques extrêmes, comme la grêle et de forts vents, ainsi qu’une assurance responsabilité civile qui couvre votre responsabilité si quelqu’un se blesse sur votre propriété.

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Si vous faites partie des clients de TD Assurance, vous pouvez vous tenir à jour grâce aux alertes météo et de sécurité dans l’appli TD Assurance Enfin, pour vous aider à vous préparer, consultez nos conseils afin de prévenir les dégâts d’eau et renseignez-vous sur vos options de protection des dommages causés par l’eau ici.

Lorsqu’elles calculent votre prime d’assurance habitation, les compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs pour déterminer la probabilité que vous présentiez une réclamation et la gravité de celle-ci (c.-à-d. combien coûtera la réclamation). L’endroit où vous vivez, l’âge de votre maison et la proximité d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine ne sont que quelques-uns des facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre prime.

En connaissant ces facteurs, vous pouvez prendre des décisions éclairées afin de maintenir votre prime à un coût raisonnable tout en obtenant la couverture dont vous avez besoin. Qu’il s’agisse d’installer un système de sécurité résidentielle relié à une centrale ou d’examiner les rabais accordés pour le regroupement de vos polices, nous considérerons plusieurs moyens pratiques de vous aider à réduire votre prime sans nuire à votre couverture. 

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Le coût moyen de l’assurance habitation est calculé en fonction du prix réel d’une gamme de primes payées des propriétaires. Ces moyennes peuvent constituer un point de départ utile à l’établissement de votre budget quand vous commencez vos recherches pour trouver la meilleure assurance habitation en fonction de vos besoins. N’oubliez toutefois pas que ces coûts moyens ne sont que des estimations. En fonction de vos besoins de couverture précis, le coût réel de votre assurance habitation sera probablement inférieur ou supérieur.

Les primes d’assurance habitation des Canadiens augmentent et les changements climatiques en sont l’une des principales raisons. Les phénomènes météorologiques extrêmes tels que les ouragans, la grêle et les fortes pluies sont de plus en plus fréquents et causent plus de dommages qu’auparavant. Les catastrophes naturelles, comme les feux de forêt et les inondations, sont également à la hausse, ce qui entraîne un risque accru pour les propriétaires.

Selon le Bureau d’assurance du Canada, on estime qu’en 2024 seulement, les phénomènes météorologiques extrêmes ont représenté plus de 8 milliards de dollars de dommages assurés au Canada, ce qui constitue un nouveau record canadien¹.

Quelle est la cause de la majeure partie de ces dommages records? Un été marqué par des événements météorologiques catastrophiques qui ont donné lieu à environ 228 000 réclamations d’assurance pour les seuls mois de juillet et août 2024², soit plus du double qu’à l’été 2023, et une hausse de plus de 400 % que la moyenne sur 20 ans^3,4.

Par ailleurs, l’inflation a fait grimper les coûts des matériaux de construction et des réparations, rendant plus coûteux le recouvrement des dommages causés par ces événements météorologiques extrêmes, dont les effets négatifs se répercutent sur les primes d’assurance habitation.

Que vous viviez dans un centre urbain (comme Vancouver, Toronto ou Montréal) ou dans une région rurale, votre adresse peut tout changer lorsqu’il est question d’établir votre prime d’assurance habitation. Avec votre code postal, les compagnies d’assurance peuvent retracer les réclamations qui ont été faites dans votre secteur et utiliser ces renseignements pour déterminer la probabilité que vous fassiez une réclamation dans l’avenir. Par exemple, si vous vivez dans un secteur où il y a beaucoup de cambriolages ou de vandalisme, votre prime pourrait être plus élevé que si vous habitiez dans un lieu où ces délits sont rares.

La distance entre votre maison et la caserne de pompiers est un autre facteur pris en compte par les compagnies d’assurance au moment de calculer les primes d’assurance habitation. Les incendies sont une préoccupation majeure; il est donc avantageux de vivre à proximité d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine. Moins la distance est grande, plus vos chances de sauver votre propriété en cas d’incendie sont élevées. En milieu urbain, la proximité n’est généralement pas un problème. En revanche, dans les régions éloignées ou rurales, la distance d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine peut être plus grande, ce qui influence le coût de votre assurance habitation.

Un système de sécurité résidentiel relié à une centrale peut souvent mener à la réduction des primes d’assurance habitation. Les assureurs peuvent offrir un rabais aux propriétaires et aux locataires disposant d’un système de sécurité relié à une centrale, car ces systèmes sont considérés comme des moyens de dissuasion efficaces contre les cambriolages et le vandalisme et peuvent vous alerter en cas d’incendie ou de dégât d’eau dans votre maison. Un système de surveillance résidentielle intelligente peut aussi vous aider à rester connecté et vous avertir des dangers à l’intérieur et à l’extérieur de votre maison. 

À mesure que votre maison prend de l’âge, son extérieur ainsi que son câblage, sa plomberie, sa toiture et ses systèmes de chauffage vieillissent également.

Voici quelques travaux que vous pourriez envisager d’effectuer afin de réduire le risque de pertes ou de dommages à votre résidence :

• Entretien régulier du toit : Protège votre maison contre les infiltrations d’eau et les dommages causés par les conditions météorologiques
• Travaux électriques (système électrique et filage) : Réduisent les risques d’incendie causé par des installations désuètes ou défectueuses
• Travaux de plomberie : Préviennent les dégâts d’eau causés par des tuyaux vieillissants ou corrodés
• Nouveau réservoir d’eau chaude : Réduit le risque de dommages causés par l’eau provenant d’un réservoir vieillissant ou qui coule.

Et n’oubliez pas qu’il est fortement recommandé de communiquer avec votre compagnie d’assurance avant le début des rénovations pour discuter de l’incidence potentielle des travaux prévus sur votre couverture.

Certaines rénovations peuvent faire augmenter le coût de votre assurance habitation, car elles augmentent le coût de reconstruction ou de réparation de votre résidence, ou encore les risques de responsabilité civile auxquels vous vous exposez. Voici quelques exemples de ces types de rénovations :

• Appartement au sous-sol. Crée un espace de vie distinct qui, lorsqu’il est loué à un tiers, augmente le risque lié à la responsabilité civile
• Agrandissement. Accroît la superficie de votre résidence, ce qui augmente les coûts de réparation ou de reconstruction après un sinistre.
• Piscine. Augmente les risques liés à la sécurité pouvant entraîner des accidents et des réclamations d’assurance responsabilité civile

Assurez-vous d’informer votre assureur de toute rénovation importante ou de tout changement important apporté à votre maison afin que votre couverture demeure à jour et qu’elle vous protège correctement, vous et votre maison.

Les sous-sols ne sont plus utilisés principalement pour l’entreposage et la lessive. Beaucoup d’entre eux sont aménagés et utilisés à des fins récréatives, et contiennent souvent des meubles et de l’équipement coûteux (ce qui hausse le coût des réclamations).

Si vous avez récemment rénové ou aménagé votre sous-sol (ou d’autres parties de la maison), assurez-vous d’en informer votre compagnie d’assurance afin que votre couverture tienne compte de la valeur de vos améliorations et que vous soyez protégé en cas d’imprévu.

Le montant de l’assurance habitation varie généralement d’une personne à l’autre. En général, plus la protection que vous souscrivez est étendue, plus votre prime est élevée, mais cela pourrait vous faire économiser de l’argent à long terme. Notre protection habitation comprend notre solution un Million^MD et inclut la protection tous risques, l’assurance responsabilité civile et bien plus encore.

Nous offrons également la protection habitation bonifiée qui comprend des protections supplémentaires, comme l’annexe Réclamation – Clause de pardon, l’avenant Reconstruction éco-efficace, ainsi que des limites de couverture accrues pour les biens de grande valeur comme les bijoux et les vélos. Vous pouvez également ajouter des protections facultatives selon vos besoins, comme la protection contre le vol d’identité ou l’assurance de la responsabilité civile complémentaire des particuliers (Umbrella).

Oui, l’assurance des copropriétaires est légèrement différente de l’assurance des propriétaires. La police d’un syndicat de copropriétaires couvre généralement les aires communes à l’extérieur de votre unité. Votre propre police pourrait comprendre une protection pour votre unité, ainsi qu’une protection pour vos biens, vos améliorations, les répartitions, votre responsabilité civile et vos frais de subsistance supplémentaires (si vous ne pouvez pas habiter sur les lieux pendant que des réparations sont effectuées à la suite d’une réclamation couverte). Pour en savoir plus sur les façons d’assurer votre copropriété, lisez l’article Qu’est-ce que l’assurance des copropriétaires?

L’assurance locataire est celle qui s’applique lorsque vous lorsque vous êtes locataire d’une maison ou d’un appartement Il est judicieux d’avoir une assurance suffisante pour couvrir le coût de remplacement de vos biens dans votre domicile, au cas où ils seraient endommagés ou volés⁶. L’assurance locataire couvre vos biens, votre responsabilité civile et vos frais de subsistance supplémentaires (si vous ne pouvez pas habiter sur les lieux pendant que des réparations sont effectuées à la suite d’une réclamation couverte). Pour en savoir plus, lisez l’article Qu’est-ce que l’assurance locataire?