Assurance auto personnelle vs commerciale : choisir la couverture adaptée à son véhicule

Si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles, vous vous demandez peut-être si vous avez besoin d’une assurance auto commerciale, surtout si vous bénéficiez déjà d’une couverture pour votre véhicule dans le cadre d’une police d’assurance personnelle.

Il peut être difficile de choisir la bonne couverture, car de nombreux facteurs doivent être pris en considération. Votre police d’assurance personnelle couvre-t-elle vos employés qui conduisent votre véhicule professionnel? Couvre-t-elle les véhicules plus grands comme les camions, les fourgonnettes et les véhicules de chantier? Il est possible qu’une assurance auto personnelle ne suffise pas à protéger correctement vos véhicules professionnels.

Voyons comment une police d’assurance auto commerciale pourrait mieux protéger votre véhicule professionnel et aider votre entreprise à aller de l’avant.

Dans l’ensemble, les deux types d’assurance offrent une couverture similaire jusqu’à concurrence des limites indiquées dans la police, mais il existe des différences en matière de couverture et de protection. Afin de déterminer la police qui vous convient le mieux, examinons d’abord les différences entre les deux types d’assurance auto.  

L’assurance auto personnelle est conçue pour les véhicules utilisés à des fins personnelles.  Par exemple, si vous utilisez votre véhicule pour vous rendre au travail ou faire des courses personnelles et des voyages d’agrément, votre véhicule est probablement considéré comme un véhicule personnel; dans ce cas, une police d’assurance auto personnelle serait appropriée.

Bien que les différents types de couverture et les différentes limites puissent varier d’une province à l’autre, une police d’assurance auto personnelle standard comprend plusieurs options de couverture, dont certaines sont obligatoires (exigées par la loi au Canada) et d’autres, facultatives.

•  Assurance responsabilité civile : Offre une protection financière si vous êtes responsable d’un accident et causez des blessures ou des dommages à une autre personne ou à ses biens.
• Indemnités d’accident : Cette protection couvre les frais médicaux et de réadaptation et les autres dépenses engagées à la suite de blessures subies dans un accident, peu importe qui est responsable de celui-ci.

• Collision : Couvre les dommages causés à votre véhicule découlant d’une collision avec un autre objet, peu importe qui est responsable.
• Accidents sans collision ni versement : Couvre les dommages causés notamment par le feu, le vol ou le vandalisme.
• Options de couverture supplémentaires : Incluent notamment la couverture tous risques, la protection familiale et la couverture risques spécifiés.

L’assurance auto commerciale sert à couvrir les véhicules utilisés à des fins professionnelles.  Si vous utilisez votre véhicule pour livrer des marchandises, rencontrer des clients, transporter des matériaux ou des passagers, ou vous rendre sur des lieux de travail, il peut être considéré comme un véhicule commercial.

À l’instar des polices d’assurance auto personnelle, les polices d’assurance auto commerciale comprennent des options de couverture obligatoires et facultatives, y compris des limites de couverture qui varient selon la province. Cependant, ces polices sont spécialement conçues pour couvrir les véhicules utilisés à des fins commerciales.  Les polices commerciales offrent également des avantages et des couvertures supplémentaires qui ne sont pas disponibles dans le cadre d’une police d’assurance auto personnelle, comme la couverture de plus de types de véhicules et la couverture des employés qui peuvent conduire le véhicule. En outre, compte tenu du risque accru en matière de responsabilité civile et de dommages matériels liés à un véhicule professionnel, les polices d’assurance auto commerciale offrent également des limites de couverture plus élevées que les polices d’assurance auto personnelle. 

Bien que les assureurs puissent proposer différentes options, il existe trois types d’assurance auto commerciale au Canada :

1. Assurance pour véhicule commercial tarifé individuellement (VCTI)

Ce type d’assurance représente un bon choix pour les entreprises qui possèdent peu de véhicules (ce nombre peut varier selon l’assureur, mais il est généralement inférieur à 5). Comme le nom l’indique, chaque véhicule est évalué individuellement et les primes sont fixées en conséquence

2. Assurance flotte automobile

Si votre entreprise possède plusieurs véhicules, ce type de couverture pourrait vous être utile. Plutôt que d’évaluer chacun des véhicules individuellement, ils sont évalués en tant que groupe. 

3. Assurance de garage

Ce type d’assurance est destiné aux entreprises qui manipulent ou entreposent les véhicules de leurs clients, par exemple les ateliers de réparation ou les concessionnaires automobiles. L’assurance de garage couvre les véhicules des clients qui se trouvent sur le site, ainsi que la responsabilité civile de l’entreprise.

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou travaillez pour une entreprise qui a besoin d’utiliser un véhicule, une assurance auto commerciale pourrait vous être utile. Plusieurs types d’entreprises peuvent bénéficier de cette protection; vous trouverez quelques exemples ci-dessous.

Mise en situation : Vous devez rencontrer un client dans son immeuble; à votre arrivée, vous heurtez accidentellement la clôture de l’immeuble en stationnant votre véhicule d’entreprise.

Solution : La partie responsabilité civile de votre assurance auto commerciale couvrirait les dommages causés à la clôture du client. Et comme vous avez opté pour la couverture collision pour votre véhicule, les dommages causés à ce dernier seraient également couverts.

Mise en situation : Vous et votre employé (qui est le conducteur) êtes en route vers le domicile d’un client. Votre employé entre accidentellement en collision avec un motocycliste, qui subit des blessures et des dommages à sa moto. Vous avez également été blessé comme passager dans votre véhicule d’entreprise.

Solution : Les dommages causés au véhicule et les dommages corporels subis par le motocycliste seraient couverts par la couverture de la responsabilité civile de votre assurance auto commerciale. De plus, la couverture Indemnités d’accident de la police couvrirait les frais médicaux découlant de vos blessures.

Mise en situation : Vous vous rendez en voiture à un nouvel endroit pour établir un devis. Vous vous êtes stationné dans la rue, conformément aux règles de la municipalité. Cependant, à votre retour, vous constatez que votre camion a été volé.

Solution : Comme vous avez opté pour la couverture accidents sans collision ni versement (tous risques) dans le cadre de votre assurance auto commerciale, le vol de votre camion est couvert.

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