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Le guide de l’assurance habitation au Canada pour les nouveaux arrivants

Déménager au Canada est un événement emballant, mais s’établir dans un nouveau pays comporte souvent son lot de défis. La bonne nouvelle? Trouver l’assurance habitation qui vous convient n’a pas à en être un!

Si vous venez d’arriver au pays, vous vous demandez peut-être ce qu’est l’assurance habitation, comment elle fonctionne et si vous en avez besoin. Que vous louiez un appartement, que vous viviez temporairement chez des proches ou que vous ayez acheté une maison, ce guide contient tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation. Vous pourrez ainsi vous sentir plus en confiance pour souscrire la couverture qui répond le mieux à vos besoins.

Qu’est-ce que l’assurance habitation et pourquoi est-elle importante?

L’assurance habitation peut vous aider à vous protéger financièrement si un événement imprévu touche votre résidence ou vos biens et qu’en découle un sinistre couvert par votre police.

Il est important d’avoir une assurance habitation parce que la vie est imprévisible et que des événements imprévus comme les incendies , les entrées par effraction, les phénomènes météorologiques extrêmes et même les ruptures de canalisations peuvent coûter cher. Qu’il s’agisse de réparer des dommages causés par un incendie, de remplacer des biens volés ou de faire face à une action en justice, sans couverture d’assurance habitation appropriée, vous pourriez devoir payer ces coûts entièrement vous-même.

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance habitation au Canada?

Les types d’assurance habitation les plus courants au Canada sont l’assurance locataire, l’assurance pour propriétaire et l’assurance condo. Dans cet article, lorsque nous parlons d’« assurance habitation », nous faisons référence à n’importe lequel de ces types d’assurance.

Voici un aperçu de la protection qu’offre chaque couverture :

  • Assurance locataire : Destinée aux locataires, l’assurance locataire contribue à protéger vos biens personnels et fournit une assurance responsabilité civile. Elle comprend généralement une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires, qui peut vous apporter une aide financière si votre logement devient inhabitable en raison d’un événement couvert par votre police.
  • Assurance pour propriétaire : L’assurance pour propriétaire s’adresse aux personnes qui sont propriétaires de leur résidence. Elle contribue à protéger votre résidence et vos biens personnels et comprend une assurance responsabilité civile. En fonction de la police choisie, elle peut également couvrir des structures extérieures, comme un garage détaché ou une remise. Si votre résidence devient inhabitable en raison d’un sinistre couvert par votre police, l’assurance pour propriétaire couvre également les frais de subsistance supplémentaires afin de contribuer à payer les frais d’hébergement temporaire et d’autres dépenses nécessaires.
  • Assurance condo : Conçue pour les copropriétaires, l’assurance condo contribue à protéger vos biens personnels et certaines des améliorations apportées à votre copropriété. Elle fournit également une assurance responsabilité civile et une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires, qui contribue à vous protéger financièrement si un événement couvert par votre police rend votre copropriété inhabitable. (Prenez note que l’assurance condo est différente de l’assurance que votre syndicat des copropriétaires peut légalement être tenu de souscrire1.)

En plus de ces protections standards, vous avez la possibilité d’ajouter des garanties complémentaires à votre couverture d’assurance habitation, protection étendue des dommages causés par l’eau, la protection – biens de valeur et la protection contre les tremblements de terre.

Comment l’assurance habitation fonctionne-t-elle au Canada?

Le rôle de l’assurance habitation est de vous fournir une protection financière en cas de blessures accidentelles dont vous pourriez être tenu responsable ou en cas de dommages matériels causés par un événement couvert par votre police. Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, vous payez des frais mensuels ou annuels, ce qu’on appelle une « prime ». Le montant de couverture précis que vous obtenez et la prime que vous payez dépendent de la police que vous avez souscrite. Les polices peuvent varier considérablement; il est donc important de savoir exactement ce qu’elles couvrent.

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile personnelle et pourquoi est-elle importante?

L’assurance responsabilité civile personnelle est un élément essentiel de l’assurance habitation. Elle contribue à vous offrir une protection financière si vous êtes poursuivi parce que quelqu’un s’est blessé accidentellement à votre domicile ou si vous avez involontairement causé des dommages aux biens d’une autre personne.

Par exemple, si un visiteur glisse dans votre allée gelée et se blesse ou si vous rendez visite à un ami et que vous brisez son vase antique par accident, votre assurance responsabilité civile peut vous aider à payer les frais médicaux, les réparations ou les frais juridiques que vous pourriez devoir payer. Si vous êtes locataire, votre assurance responsabilité civile peut également vous protéger si vous endommagez accidentellement le logement que vous occupez (sous réserve des conditions énoncées dans votre police).

Que vous soyez locataire, propriétaire ou copropriétaire, on ne saurait trop insister sur l’importance d’avoir une assurance responsabilité civile personnelle. Sans cette dernière, vous pourriez devoir régler entièrement de votre poche d’importantes dépenses imprévues découlant d’une blessure ou de dommages matériels accidentels.

Qu’est-ce qu’une franchise?

Une franchise est le montant d’une réclamation qui n’est pas couvert par votre assureur. Considérez-la comme votre part du coût d’une réclamation. Cependant, vous n’avez pas à la payer séparément. Une fois votre réclamation approuvée, votre assureur déduira la franchise du montant qui vous sera versé.

La franchise s’applique à toutes les réclamations que vous présentez. Ainsi, pour les réclamations peu élevées, la franchise peut représenter une part importante du montant de la réclamation, tandis que pour les réclamations plus importantes, elle peut ne représenter qu’une faible proportion du montant total.

Voici un exemple : supposons que la franchise de votre police d’assurance habitation est de 1 500 $. Une malencontreuse rupture de canalisation dans votre logement se solde par une facture de réparation de 50 000 $. Vous présentez donc une réclamation pour ce montant afin de réparer les dommages causés par l’incident. Une fois votre réclamation approuvée par l’assureur, ce dernier vous versera 48 500 $, soit le montant de votre réclamation moins la franchise de 1 500 $.

Que se passe-t-il si les dommages sont moins importants et que le coût des réparations est de seulement 25 000 $? Dans ce cas, votre assureur réglera votre réclamation en vous versant 23 500 $ (25 000 $ moins la franchise de 1 500 $).

De manière générale, une franchise plus élevée réduit votre prime, tandis qu’une franchise plus basse a normalement l’effet inverse. Toutefois, il est important de choisir une franchise adaptée à votre budget et à vos finances. Par conséquent, il faut non seulement se demander combien on souhaite économiser sur la prime, mais aussi penser au montant que l’on est en mesure de payer si l’on devait faire une réclamation.

Quels facteurs influent sur le montant de votre prime d’assurance habitation?

Au moment de calculer votre prime d’assurance habitation, les assureurs prennent en compte plusieurs facteurs, tels que :

En fonction de votre assureur, certaines caractéristiques ou certains dangers précis (par exemple, une piscine) peuvent également présenter des risques en matière de responsabilité civile ou de sécurité, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre prime.

Comprendre l’assurance locataire au Canada

Pour de nombreux nouveaux arrivants, louer un logement est le moyen idéal pour s’installer au Canada. Ils ont ainsi le temps de découvrir leur environnement et de se sentir chez eux sans devoir acheter une propriété immédiatement. Or, même si vous êtes locataire, il est important de réfléchir à la façon de vous protéger financièrement en cas d’événement imprévu.

L’assurance locataire est-elle obligatoire?

Non, l’assurance locataire n’est pas exigée par la loi canadienne. Toutefois, de nombreux propriétaires exigent que les locataires souscrivent une assurance locataire dans le cadre de leur bail. Si l’assurance est une condition de votre bail, vous serez tenu de fournir une preuve d’assurance avant d’emménager.

Même si votre propriétaire ne l’exige pas, la souscription d’une assurance locataire est une sage décision. Un accident peut arriver à tout moment et, si vous n’avez pas d’assurance, vous devrez assumer le coût total du remplacement de vos biens ou assumer le paiement des frais juridiques et des dommages en cas de poursuite.

Que couvre l’assurance locataire?

L’assurance locataire contribue à vous offrir une protection financière en cas de perte ou de dommages causés à vos biens personnels (meubles, appareils électroniques et autres). Ce type d’assurance vous fournit également une assurance responsabilité civile personnelle.

En outre, l’assurance locataire pourrait vous protéger dans des situations inattendues. Par exemple, la couverture de vos biens personnels s’applique non seulement lorsqu’ils se trouvent à l’intérieur de votre logement, mais aussi lorsqu’ils sont temporairement en dehors, comme lorsque vous voyagez. Votre assurance responsabilité civile peut également vous protéger si vous endommagez accidentellement le logement que vous occupez à titre de locataire, sous réserve des conditions énoncées dans votre police.

La couverture des frais de subsistance supplémentaires est une autre caractéristique importante qu’offrent la plupart des polices d’assurance locataire. Voici comment ce type de couverture fonctionne : si un événement couvert (c’est-à-dire un événement couvert par votre police, comme une rupture de canalisation) rend votre logement inhabitable, cette couverture vous aide à payer les frais supplémentaires, comme l’hébergement temporaire, les repas et autres dépenses connexes, qui pourraient survenir pendant que votre logement est en réparation.

Les étudiants étrangers ont-ils besoin d’une assurance locataire?

Si vous êtes un étudiant étranger au Canada, l’assurance locataire ne figure peut-être pas en tête de vos préoccupations. Après tout, vous n’allez pas rester ici très longtemps, et cette assurance n’est pas exigée par la loi. Toutefois, sans assurance, un événement imprévu peut mettre vos finances à rude épreuve, d’autant plus en cette période où les amis ou la famille susceptibles de vous aider se trouvent à l’autre bout du monde.

En contrepartie de frais annuels (aussi appelés « prime »), qui peuvent souvent être payés mensuellement, l’assurance locataire couvre vos biens personnels, vous offre une assurance responsabilité civile et vous aide à payer les frais de subsistance temporaires si votre logement devient inhabitable à la suite d’un événement couvert par votre police. Voilà pourquoi l’assurance locataire est un investissement qui mérite réflexion.

Quels sont les malentendus courants sur l’assurance locataire au Canada?

Si c’est la première fois que vous louez un logement au Canada, l’assurance locataire peut sembler compliquée. Malheureusement, si vous avez du mal à comprendre ce que couvre l’assurance locataire, vous risquez de ne pas être protégé en cas d’événement imprévu.

Dans cette section, nous dissiperons certains des mythes les plus courants sur l’assurance locataire afin de vous aider à prendre des décisions éclairées sur la façon de vous protéger en tant que locataire.

« L’assurance de mon propriétaire couvre mes biens personnels. »

Malheureusement, si l’assurance de votre propriétaire couvre l’immeuble locatif, elle ne couvre pas vos biens personnels.

Par exemple, en cas de rupture de canalisation, la police de votre propriétaire pourrait couvrir le coût de la réparation des dommages à l’immeuble, mais ne pas couvrir la réparation ou le remplacement de vos vêtements, meubles ou appareils électroniques. En d’autres termes, si vous n’avez pas d’assurance locataire, vous devrez payer vous-même tout ce qu’il sera nécessaire de réparer ou de remplacer.

« Je n’ai pas besoin d’une assurance locataire, car je ne possède pas beaucoup de biens de grande valeur. »

Vous pensez peut-être que l’assurance locataire n’est destinée qu’aux personnes qui possèdent des articles de luxe, comme des bijoux dispendieux ou tous les gadgets dernier cri. Or, ce type d’assurance ne sert pas seulement à assurer des objets de grande valeur.

Vous n’avez peut-être pas beaucoup de biens personnels pour le moment, mais l’assurance locataire est particulièrement intéressante, car elle vous offre une assurance responsabilité civile personnelle non seulement au Canada, mais également à l’étranger. En cas d’accident, vous bénéficiez de cette couverture où que vous soyez.

L’assurance responsabilité civile contribue à vous offrir une protection financière si vous endommagez involontairement les biens d’une autre personne ou si quelqu’un se blesse dans votre logement locatif (par exemple, un invité qui fait une chute à votre domicile) et vous poursuit pour les dommages causés.

Même une assurance locataire de base avec une couverture liée au contenu de 25 000 $ à 35 000 $ vous offrira généralement une assurance responsabilité personnelle d’au moins 1 000 000 $.

« Je vis en ce moment avec des proches qui ont une assurance, je suis donc déjà couvert. »

Vous croyez peut-être que vous êtes couvert par la police d’assurance de vos proches parce que vous vivez sous le même toit. Toutefois, leur assurance ne s’applique qu’aux personnes couvertes par leur police. Ainsi, même si vos proches sont assurés, il est possible que leur police ne couvre ni vos biens ni les dommages pour lesquels vous pourriez être tenu responsable.

Pour savoir si vous êtes couvert, demandez à vos proches de communiquer avec leur compagnie d’assurance pour savoir qui est couvert ou non par leur police. Si vous n’êtes pas couvert, envisagez d’obtenir votre propre assurance locataire afin de vous offrir une protection financière.

Conseils en matière d’assurance habitation pour les nouveaux arrivants au Canada

Si vous êtes un nouvel arrivant au Canada, la souscription d’une assurance habitation peut sembler comme un défi de plus à surmonter, mais les choses sont beaucoup plus faciles que vous ne l’imaginez. Vous pouvez même obtenir des soumissions d’assurance en ligne.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, voici des conseils qui vous aideront à partir du bon pied.

Comment économiser sur l’assurance habitation

Voici comment vous pouvez économiser sur votre assurance habitation sans devoir renoncer à la couverture dont vous avez besoin :

  • Obtenez des soumissions et souscrivez en ligne. De nombreux assureurs offrent des rabais en ligne. De plus, il est pratique de magasiner en ligne.
  • Regroupez vos assurances En souscrivant vos assurances habitation et auto auprès du même fournisseur d’assurance, vous profiterez souvent d’un tarif réduit.
  • Envisagez d’augmenter votre franchise. Comme mentionné précédemment, vous obtiendrez généralement une prime plus basse si vous choisissez une franchise plus élevée. Toutefois, n’oubliez pas qu’une franchise plus élevée implique des paiements plus importants de votre part si vous soumettez une réclamation .
  • Installez un système de sécurité résidentielle. À TD Assurance, par exemple, nous offrons un rabais pour l’installation d’un système de sécurité résidentielle relié à une centrale. Un autre avantage? Votre système de sécurité résidentielle pourrait aussi réduire les risques d’entrée par effraction dans votre maison.
  • Renseignez-vous sur les autres rabais. N’hésitez pas à demander si d’autres rabais existent. Si vous souhaitez souscrire une police d’assurance habitation auprès de TD Assurance, nous vous offrons plus de 30 façons d’économiser sur l’assurance habitation et auto.

Comment souscrire une assurance habitation au Canada

Quand on sait à quoi s’attendre, souscrire une assurance habitation au Canada est tout simple. La clé? Prenez votre temps, comparez les différentes options et choisissez une police qui répond à vos besoins et qui est adaptée à votre budget. Voici comment partir du bon pied :

  1. Cernez vos besoins en assurance. Êtes-vous locataire, propriétaire ou copropriétaire? Avez-vous des préoccupations particulières pour lesquelles vous souhaitez être couvert? Les réponses à ces questions vous permettront de déterminer la couverture dont vous avez besoin.
  2. Comparez les offres. Obtenez des soumissions de plusieurs assureurs afin de comparer les options de couverture et les prix. Cependant, ne vous contentez pas de regarder le prix : vous devez également comparer ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
  3. Posez des questions. N’hésitez pas à communiquer avec un assureur autorisé pour en savoir plus sur la couverture proposée.
  4. Personnalisez votre police. Créez un plan qui vous convient en y ajoutant les protections facultatives dont vous avez besoin ou en adaptant le montant de votre franchise.
  5. Souscrivez votre police. Généralement, vous pouvez souscrire votre police par téléphone ou en ligne. Par exemple, à TD Assurance, il est facile de souscrire votre police en ligne, mais vous pouvez également communiquer avec nous si vous préférez parler à quelqu’un directement.

Ressources utiles pour les nouveaux arrivants

Vous êtes un nouvel arrivant et vous avez besoin de soutien supplémentaire? Le gouvernement du Canada offre de nombreuses ressources pour les nouveaux arrivants afin de les aider à s’installer facilement, notamment :

Trouver la bonne assurance habitation peut vous aider à avoir la protection financière dont vous avez besoin. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur votre installation et profiter de votre nouveau logement et de votre nouvelle collectivité . Que vous soyez locataire ou propriétaire, prendre le temps de comprendre vos besoins en assurance et d’étudier les options possibles peut vraiment changer les choses.

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation auprès de TD Assurance? Obtenez une soumission en ligne dès aujourd’hui!

1 Par exemple, consultez :

https://www.condoauthorityontario.ca/fr/before-you-buy-or-rent/fees-and-finances/insurance/;

https://www.ontario.ca/lois/loi/98c19#BK221

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Le contenu de cette page n’est fourni qu’à titre indicatif et ne constitue pas des conseils juridiques. Les couvertures décrites aux présentes peuvent être assujetties à d’autres critères d’admissibilité, à des restrictions et à des exclusions. Advenant la présentation d’une réclamation, l’indemnisation potentielle dépend aussi de l’admissibilité de la réclamation et du type de couverture souscrite.

En cas de contradiction entre le contenu de cette page et le libellé de votre police, le contenu de votre police aura préséance.