La vie change? Pensez à revoir votre police d’assurance vie

Examinons de plus près quatre événements marquants qui pourraient avoir une incidence importante sur vos responsabilités financières et vos projets d’avenir, et les raisons pour lesquelles ces événements pourraient nécessiter la révision de votre police d’assurance vie.

1. Mariage

Dans les semaines après avoir prononcé vos vœux, essayez de trouver le temps de songer à votre couverture d’assurance vie. C’est une bonne idée d’envisager pour votre couple une couverture vous protégeant financièrement dans l’éventualité où l’un ou l’autre décéderait. C’est d’autant plus vrai si votre partenaire dépend de votre revenu. N’oubliez pas qu’il est non seulement important de songer à une assurance, mais aussi au bon type de couverture.

2. Naissance d’un enfant

Attendez-vous votre premier enfant? Votre famille s’agrandit-elle? La naissance d’un enfant est un bon moment pour envisager d’augmenter votre couverture d’assurance vie. Si vous décédez, le montant de la prestation de décès peut être utilisé à la guise du bénéficiaire. Par exemple, il pourrait contribuer à maintenir le mode de vie de vos enfants ou à payer leurs études supérieures.

Il est important de garder à l’esprit que si vous désignez vos enfants comme bénéficiaires et qu’ils n’ont pas atteint l’âge de la majorité (18 ans dans la plupart des provinces et territoires au Canada), la prestation de décès de l’assurance vie ne peut pas légalement leur être versée directement si vous décédez. Les fonds peuvent être détenus et gérés par un tuteur ou une fiducie jusqu’à ce qu’ils aient atteint l’âge de la majorité. Dans cette situation, pour assurer le respect de vos volontés, il est judicieux de consulter un conseiller financier ou un avocat.

3. Divorce

Vous voudrez peut-être mettre à jour le bénéficiaire principal de votre police d’assurance vie si la personne désignée était votre conjoint (et qu’elle ne l’est plus). Ce pourrait aussi être l’occasion de déterminer si vous avez toujours besoin d’une couverture, et si oui, son montant.

4. Retraite

À l’approche de la retraite, c’est le bon moment de réévaluer vos objectifs financiers et vos projets. Si vos enfants sont adultes et que vous avez moins de personnes à charge, vous pourriez vouloir demander à un conseiller en assurance vie autorisé de réduire votre couverture d’assurance vie. En revanche, il pourrait s’agir d’une occasion de songer à augmenter votre couverture d’assurance vie pour couvrir les dépenses de fin de vie, soutenir davantage votre conjoint financièrement, aider à la planification successorale ou transmettre un héritage. Toutefois, il est important de se rappeler que, selon la couverture d’assurance dont vous disposez, la mise à jour ou la modification de votre couverture peut avoir une incidence sur vos primes.

Assurez-vous de consulter un conseiller en assurance vie autorisé si vous envisagez de mettre à jour ou de modifier votre couverture en raison de l’un de ces événements marquants.

Outre les événements marquants, si votre situation financière change, c’est aussi un bon moment pour revoir votre couverture d’assurance vie. Voici deux exemples qui illustrent ce point.

Exemple 1 : Augmentation ou diminution du revenu

Votre revenu a-t-il augmenté ou diminué? Si c’est le cas, vous pourriez songer à revoir votre police d’assurance vie pour vous assurer qu’elle répond toujours à vos besoins. Il est important que votre police concorde avec votre situation financière actuelle, car des changements dans votre revenu peuvent entraîner des changements dans vos besoins de couverture. Si votre situation financière évolue, vous pourriez songer à consulter un conseiller en assurance vie autorisé pour augmenter, réduire ou conserver votre niveau de couverture actuel.

Exemple 2 : Dettes ou nouvel actif

Si vous avez des dettes ou si vous investissez dans un actif important (comme une propriété), votre budget pourrait être plus serré. Dans ce cas, réévaluer votre couverture d’assurance vie et possiblement l’augmenter ne font peut-être pas partie de vos priorités. Toutefois, il pourrait valoir la peine de mettre à jour votre couverture. 

Améliorer votre état de santé pourrait également vous rendre admissible à des primes plus basses. Si votre état de santé s’est amélioré, il serait bien de revoir votre police d’assurance vie et de parler à un conseiller en assurance vie autorisé pour voir si vous êtes admissible à des primes plus basses ou à des options de couverture supplémentaire. De plus, si on vous a déjà refusé une couverture d’assurance vie en raison de votre état de santé et qu’il s’est amélioré depuis, vous pouvez présenter une nouvelle demande de couverture.

Si votre état de santé change en raison d’un nouveau problème de santé, il peut également être judicieux de revoir votre police d’assurance vie. Si vous avez une assurance vie temporaire, vous pourriez envisager de convertir votre police en police d’assurance vie permanente ou de profiter de l’option d’assurabilité garantie, si elle est offerte. 

C’est aussi une bonne idée de revoir votre police d’assurance vie avant sa date de renouvellement ou de conversion. Avant cette date, il est recommandé d’examiner les options offertes par votre compagnie d’assurance. Assurez-vous de faire vos recherches et de discuter de vos options avec un conseiller en assurance vie autorisé.

Dans le cas d’une police d’assurance vie temporaire, de nombreux assureurs proposent des polices qui sont renouvelées automatiquement à la fin de la période initiale. Les primes augmentent également en fonction de votre âge. De nombreuses polices sont également assorties d’une option de conversion, qui pourrait vous permettre de convertir votre police d’assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente. Par exemple, vous pourriez convertir votre assurance vie temporaire de 10 ans ou 20 ans de TD en une assurance vie temporaire de 100 ans de TD.

Remarque : Les périodes de conversion peuvent être associées à un âge précis ou à la fin de votre période initiale.