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Même sans contravention ni réclamation, votre prime d’assurance peut augmenter considérablement au renouvellement en raison d’autres facteurs pris en compte par votre assureur pour en déterminer le montant, comme l’augmentation du coût des réparations, surtout pour les véhicules plus récents.

D’autres facteurs pris en compte par les assureurs pour calculer la prime sont propres à votre véhicule et à vous-même. Ainsi, en plus de votre dossier de conduite personnel, votre assureur pourrait aussi considérer :

• la marque, l’année et le modèle du véhicule;
• votre emplacement ou votre code postal;
• la fréquence à laquelle vous conduisez votre véhicule;
• l’utilisation que vous faites de votre véhicule;
• votre couverture;
• votre franchise.

Les assureurs doivent également tenir compte de facteurs juridiques et économiques pour déterminer le prix de votre assurance. Ces facteurs influent sur les primes de chaque police, et ils peuvent inclure :

• l’augmentation du coût des réparations et des pièces;
• les répercussions de l’inflation sur le coût global des réclamations;
• une hausse des coûts liés aux blessures;
• les problèmes liés aux chaînes d’approvisionnement du secteur automobile;
• les changements législatifs et réglementaires.

Ainsi, bien que les réclamations et les contraventions aient une incidence sur votre prime au renouvellement, les assureurs doivent évaluer plusieurs autres éléments qui peuvent également faire augmenter votre prime. Pour en savoir plus, lisez l’article sur le calcul des primes d’assurance auto.

C’est habituellement votre assureur qui verse l’indemnité, car l’assurance auto est principalement liée au véhicule assuré. Ainsi, si votre ami a un accident avec votre voiture, vous devez généralement faire une réclamation par l’intermédiaire de votre police, et non de la sienne. Et même si vous n’étiez pas le conducteur, cette réclamation peut avoir une incidence sur votre prime au renouvellement.

Notez ici que cette règle s’applique dans la plupart des cas, mais la situation se complique si elle relève d’une exception, par exemple :

• Aucune autorisation : vous n’avez pas consenti à ce que votre ami conduise votre voiture.
• Interdiction légale de conduire : votre ami a un permis suspendu ou non valide (ou il n’a pas de permis du tout).
• Avenant sur l’exclusion d’un conducteur : votre ami figure parmi les conducteurs exclus sur votre police.
• Utilisation non divulguée ou exclue : la voiture était utilisée à des fins non couvertes par votre police (par exemple, pour des services de livraison ou de covoiturage qui n’ont pas été divulgués).

Si une exception s’applique, votre réclamation pourrait être traitée différemment de ce à quoi vous vous attendiez. Par exemple, selon la situation et les particularités, votre assureur pourrait refuser votre réclamation, réduire votre couverture ou limiter votre indemnité, vous laissant responsable de frais qui seraient normalement couverts.

Donc, si votre ami emprunte votre véhicule plus souvent que simplement « à l’occasion », il vaut la peine de l’ajouter à votre police en tant que conducteur occasionnel ou secondaire. Vous paierez probablement un peu plus au départ, mais vous réduisez le risque de problèmes de couverture qui pourraient se poser si votre ami conduit souvent votre véhicule sans que son nom soit inscrit sur votre police.

Il n’y a pas de formule exacte, mais puisqu’une réclamation peut avoir une incidence sur votre prime au renouvellement pour un certain nombre d’années, on conseille généralement de laisser tomber la réclamation si le coût des réparations est à peine plus élevé que votre franchise (ou si vous pouvez payer vous-même les réparations sans ébranler votre budget).

Concrètement, si l’indemnité nette que vous recevriez – en général, les frais de réparation moins votre franchise – est modeste, une réclamation ne vous fera pas économiser beaucoup, et le montant total des réparations se rapprochera tout de même de celui de la franchise, que vous étiez prêt à payer.  

Voici des exemples :

Exemple A

Coût des réparations : 1 350 $

Franchise : 1 000 $

Indemnité nette : 350 $

Si vous faites une réclamation :

Votre paiement : 1 000 $ (franchise)

Paiement de l’assureur : 350 $ (indemnité nette)

Économies : 350 $

Exemple B

Coût des réparations : 10 800 $

Franchise : 1 000 $

Indemnité nette : 9 800 $

Si vous faites une réclamation :

Votre paiement : 1 000 $ (franchise)

Paiement de l’assureur : 9 800 $ (indemnité nette)

Économies : 9 800 $

Dans l’exemple A, une réclamation vous fait économiser seulement 350 $, tandis que dans l’exemple B, vous économisez 9 800 $. Dans les deux cas, comme une réclamation fait généralement augmenter vos primes pendant un certain nombre d’années, il est logique de ne pas en faire dans l’exemple A, car le peu d’économies que vous réaliseriez ne vaudrait probablement pas les futures augmentations de prime.

Enfin, lorsque vous décidez de présenter ou non une réclamation, n’oubliez pas de tenir compte des autres « coûts » qui vont au-delà de l’incidence sur votre prime de base, comme la perte d’une Récompense bon dossier, ou l’utilisation de la protection Accident pardonné, qui aurait eu plus de valeur avec une réclamation plus coûteuse.

Résidents du Québec : si vous résidez au Québec, vous devez informer votre assureur de tout dommage à votre véhicule, même si vous ne présentez pas de réclamation.

Bien que l’expression « non responsable » suppose souvent l’absence de franchise, celle-ci est liée à la couverture qui couvre les dommages causés à votre véhicule, et non au conducteur responsable. C’est pourquoi une franchise peut toujours s’appliquer dans certaines situations, par exemple :

• Vous avez choisi d’ajouter une franchise. Par exemple, l’indemnisation directe des dommages matériels, qui est offerte dans les provinces où un système sans égard à la responsabilité est en place et qui couvre les dommages causés aux véhicules en cas d’accident non responsable, n’a habituellement pas de franchise, mais vous pouvez décider d’en ajouter une pour réduire vos primes.
• La responsabilité n’a pas encore été confirmée. Parfois, la responsabilité de l’accident n’est pas immédiatement évidente. Votre assureur peut donc traiter la réclamation avec une couverture qui exige une franchise en attendant d’éclaircir la situation. Tous les rajustements nécessaires sont apportés une fois qu’il a déterminé qui porte la responsabilité.
• La réclamation est traitée aux termes d’une couverture collision ou tous risques. Si vous avez une couverture collision (ou une couverture tous risques) et que votre réclamation n’est pas admissible à la protection sans égard à la responsabilité, votre assureur pourrait traiter les réparations comme une réclamation en vertu d’une couverture collision (ou tous risques), pour laquelle une franchise est généralement appliquée. C’est souvent le cas lorsqu’il est impossible de retrouver le conducteur responsable (par exemple, dans une situation de délit de fuite).