Obtenez une assurance habitation en quelques minutes^‡

La couverture d’une assurance habitation varie si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un condo ou si vous êtes locataire, mais dans tous les cas, elle est définie par votre police particulière, notamment par ce qui suit :

• Le type de police
• Les limites de la police
• Votre franchise
• Les exclusions ou ajouts

Voici ce à quoi ressemble une couverture typique :

• Assurance habitation : si vous possédez une maison, l’assurance habitation couvre les dommages au bâtiment lui-même (et souvent à d’autres structures sur votre propriété, comme un garage ou une remise), les biens dans votre maison et la responsabilité civile.
• Assurance condo : l’assurance pour copropriétaires couvre vos biens, la responsabilité civile, la répartition après sinistre et les parties de la copropriété dont vous êtes responsable (comprend habituellement les améliorations apportées à l’intérieur du condo). Le bâtiment lui-même et les aires communes sont couverts par l’assurance du syndicat des copropriétaires.
• Assurance locataire : l’assurance locataire offre une assurance responsabilité civile et une couverture pour les biens.

La plupart des polices comprennent également une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires, qui peut aider à couvrir les coûts supplémentaires –l’hébergement temporaire et les dépenses courantes plus élevées, par exemple – lorsque votre maison devient inhabitable à la suite de dommages causés par un événement couvert par votre police, comme un incendie.

Et si vous voulez une couverture plus étendue que les garanties proposées dans la police standard de votre assureur, vous pouvez habituellement ajouter des couvertures facultatives et des avenants pour étendre ou augmenter votre couverture contre des risques précis (par exemple, des protections supplémentaires contre les dommages causés par l’eau).

2. Combien coûte une assurance habitation au Canada?

Les coûts d’assurance habitation peuvent varier énormément, car les assureurs estiment le risque lié aux demandes de règlement en fonction de nombreux facteurs différents par rapport à la propriété assurée. En voici quelques-uns :

• L’emplacement
• Le type de propriété
• L’âge de la propriété
• Les matériaux utilisés dans la construction
• La proximité d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine
• Certaines améliorations apportées à la maison
• La finition du sous-sol (aménagé ou non)

Les détails propres à la police, comme le type de couverture choisie, les franchises, les couvertures facultatives et les rabais ou tarifs préférentiels admissibles (par exemple, les tarifs préférentiels pour les groupes d’employeurs et associations professionnelles ou pour les diplômés), auront également une incidence sur le coût des primes. Apprenez-en plus sur le calcul des primes d’assurance. 

Le moyen le plus rapide, le plus simple et le plus précis pour déterminer le coût de votre assurance habitation est d’obtenir une soumission personnelle. Vous pouvez le faire en ligne en seulement quelques minutes.

3. Quelle est la différence pratique entre la protection contre les refoulements d’égouts et la protection crue des eaux, et quand pourrais-je avoir besoin de chacune de ces couvertures?

Concrètement, la différence entre ces deux protections réside dans la provenance de l’eau et dans la façon dont elle pénètre dans votre maison : 

• La protection contre les refoulements d’égouts vous couvre pour l’eau qui pénètre dans votre domicile en provenance d’un égout ou d’un système de drains (par exemple, refoulement d’un siphon de sol, d’une toilette ou d’un lavabo).
• La protection crue des eaux aide à vous protéger contre l’eau qui pénètre au niveau du sol par les portes, les margelles, les fissures et autres ouvertures, en provenance d’une source d’eau douce extérieure, comme de fortes pluies ou le débordement d’un ruisseau à proximité.

Voici une bonne règle générale : déterminez d’où provient l’eau qui entre dans votre maison. Si l’eau provient « d’en dessous » à partir d’un drain raccordé, il s’agit d’un refoulement d’égouts. Si l’eau provient de votre cour, de votre allée ou d’un ruisseau ou cours d’eau à proximité, cela indique une crue des eaux. 

Comme il n’est pas rare que les deux situations se produisent en même temps lors d’événements comme de fortes pluies, qui peuvent diriger l’eau vers les fondations tout en submergeant le système d’égouts local, il est souvent préférable d’avoir les deux couvertures. Avec la Protection étendue des dommages causés par l’eau^‡ de TD Assurance, par exemple, vous êtes couverts pour les refoulements d’égouts et les crues des eaux. 

^‡Toutes les couvertures additionnelles sont assujetties à des conditions d’admissibilité et sont assorties d’une prime distincte.

4. Suis-je couvert pour les dommages causés par un phénomène météorologique majeur?

Dans de nombreux cas, oui, mais la couverture varie selon que votre police couvre la cause précise des dommages et non le phénomène météorologique extrême en soi. Ainsi, si une forte tempête de pluie endommage votre maison, votre assureur considérera la cause réelle des dommages plutôt que la tempête dans son ensemble pour déterminer la couverture. Par exemple, les vents violents qui arrachent les bardeaux et l’eau des fortes pluies qui pénètrent dans votre sous-sol sont deux différentes causes de dommages qui déclenchent deux situations de couverture différentes, même si le vent et les fortes pluies proviennent de la même tempête.

À titre de guide pratique, les dommages soudains et accidentels non liés à l’eau et causés à l’enveloppe d’un bâtiment (par exemple, le toit, le parement ou les fenêtres) à la suite d’une tempête sont souvent couverts par les polices d’assurance habitation standards. 

Mais c’est la couverture des dommages causés par l’eau qui peut être la plus déroutante pour les propriétaires. Vous pouvez dire que votre « sous-sol a été inondé » pour décrire les dommages causés par de fortes pluies, mais du point de vue de l’assurance, cela peut signifier quelque chose de très différent, selon ce qui s’est passé. Par exemple :

• De l’eau de pluie est-elle entrée par une margelle?
• Une accumulation d’eau de pluie s’est-elle infiltrée par la fondation?
• La tempête a-t-elle fait déborder le système d’égouts, refoulant les eaux usées dans votre maison par un siphon de plancher du sous-sol?

Les assureurs séparent généralement chacune de ces situations en différentes catégories de couverture en fonction de la source et du point d’entrée dans la propriété. Ainsi, les dommages découlant de l’inondation dans votre sous-sol à la suite de la tempête peuvent être assujettis à des règles de couverture différentes en fonction de ce qui s’est réellement passé.

5. L’assurance habitation inclut-elle les frais de subsistance supplémentaires (hôtel, loyer, nourriture) et quelles sont les limites qui s’appliquent?

Oui, la plupart des polices d’assurance habitation standards prévoient des frais de subsistance supplémentaires pour couvrir les frais d’un séjour à l’extérieur de votre domicile lorsque celui-ci devient temporairement inhabitable à la suite d’un sinistre couvert (comme un incendie). Assurez-vous de confirmer les modalités de votre couverture auprès de votre assureur, car les limites et les conditions peuvent grandement varier selon l’assureur et le type de police. 

Ce qui est habituellement couvert :

• Logement temporaire (hôtel/loyer) : la couverture vise généralement des logements raisonnables ou comparables.
• Nourriture : si vous ne pouvez pas utiliser votre cuisine, de nombreuses polices vous remboursent les frais supplémentaires pour vos repas (c.-à-d. les frais en supplément de votre facture d’épicerie et de repas au restaurant habituelle).
• Autres frais nécessaires : selon la police et la situation, il peut s’agir de frais comme la lessive, le stationnement ou la pension pour animaux de compagnie. 

Les limites comprennent un montant maximal en dollars, avec le remboursement des frais supérieurs à ce que vous auriez normalement dépensé si vous viviez chez vous, alors assurez-vous de conserver vos reçus et de faire des choix raisonnables (un logement comparable, par exemple, et non un surclassement).

6. Une réclamation d’assurance habitation fera-t-elle augmenter ma prime au moment du renouvellement, et combien de temps cette augmentation peut-elle durer?

Oui, faire une réclamation peut avoir une incidence sur votre prime au moment du renouvellement (et c’est souvent le cas), mais cela ne signifie pas automatiquement que votre prime va augmenter dans tous les cas. 

Voici pourquoi une réclamation peut avoir une incidence sur votre prime : votre historique de réclamations est l’un des facteurs pris en compte par les assureurs pour calculer votre prime lors du renouvellement. Ainsi, lorsqu’on ajoute une nouvelle réclamation à l’historique, l’information peut avoir une incidence sur l’évaluation du risque. 

Cette augmentation n’est cependant pas permanente : une réclamation peut avoir une incidence sur les primes pour une période de cinq à sept ans, selon la période de l’historique des réclamations examinée par l’assureur lors du calcul de la prime au renouvellement. De plus, cette hausse s’estompera avec le temps. Mais si votre réclamation vous fait perdre une Récompense bon dossier, vous devrez attendre d’être de nouveau admissible au rabais en vertu des règles de votre assureur.

Si vous détenez une assurance habitation de TD Assurance et que vous vous préoccupez de l’incidence que pourrait avoir une réclamation sur votre prime, communiquez avec nous pour déterminer si vous pouvez ajouter notre Réclamation – Clause de pardon à votre police. Avec cette couverture, votre première réclamation n’aura pas d’incidence sur votre prime.

7. L’assurance habitation est-elle obligatoire au Canada ou est-elle seulement requise par les prêteurs, les règles relatives aux copropriétés ou les baux?

Pour la majeure partie du Canada, l’assurance habitation n’est pas obligatoire de la même manière que l’assurance auto, bien qu’il puisse y avoir des exceptions (comme au Québec, où les propriétaires de condo sont tenus par la loi d’avoir au moins une assurance responsabilité civile). 

Dans les faits, pour bien des Canadiens, l’obligation de souscrire une assurance habitation provient habituellement des contrats dans lesquels l’assurance est une condition :

• Prêteurs hypothécaires : si vous avez un prêt hypothécaire, il est normal que le prêteur vous demande de souscrire une assurance et de le désigner dans la police afin qu’il soit protégé en cas de dommages à votre maison. Si vous changez d’assureur, n’oubliez pas d’en aviser votre prêteur et de lui fournir les détails de votre nouvelle police. 
• Syndicats de copropriété : bien qu’un syndicat de copropriété doive assurer le bâtiment en soi et les parties communes, les déclarations ou les règlements de copropriété peuvent imposer des règles quant au type de couverture que doivent avoir les copropriétaires ou les résidents.
• Propriétaires d’immeubles locatifs : de nombreux propriétaires imposent aux locataires de souscrire une assurance locataire dans les conditions du bail. Selon le libellé du bail, une preuve de couverture peut également être exigée.

Mais même si vous n’étiez pas obligé de souscrire une assurance habitation, c’est généralement le moyen le plus pratique de vous protéger contre les sinistres dont les coûts peuvent être difficiles à assumer. Un seul événement, comme un incendie, d’importants dommages causés par l’eau ou une réclamation pour responsabilité civile si une personne se blesse chez vous, peut se traduire par une facture qui dépasse de loin votre épargne disponible. C’est pourquoi il est avantageux d’avoir une couverture même sans condition hypothécaire, règle de copropriété ou modalité de bail qui vous oblige à être assuré.